کتاب عوامل مؤثر در وصول مطالبات معوق بانک ها pdf

عوامل مؤثر در وصول مطالبات معوق بانک ها

کتاب عوامل مؤثر در وصول مطالبات معوق بانک ها اثر مهدی ابراهیم زاده، مطالبات به تاخیر افتاده ی بانک ها و عوامل دستیابی به این مطالبات در بانک مهر اقتصاد شعب غرب استان مازندران را مورد بررسی قرار می دهد.

بی شک یکی از مهم ترین چالش های پیش روی نظام بانکی کشور طی چند سال اخیر، سیر فزایندۀ مطالبات معوق بوده است. روند افزایشی مطالبات معوق بانک ها در سال های اخیر، توان وام دهی بانک ها را بیش از پیش تضعیف کرده است. به این دلیل اهمیت یافتن راهکارهایی برای رفع این مشکل بیش از پیش آشکار شده است.

این کتاب از لحاظ روش نیز یک پژوهش توصیفی است و از لحاظ نوع روش پژوهش، یک پژوهش توصیفی پیمایشی می باشد. جامعه آماری پژوهش حاضر متشکل از تمامی مدیران شعب و معاونین، کارشناسان اداره اعتبارات و کارشناسان ستادی، کارشناسان اداره اجرای احکام و حقوقی، روسا و مسئولین اعتبارات شعب و کارکنان با سابقه بیش از 10 سال در تمامی شعب بانک مهر اقتصاد منطقه غرب استان مازندران (نور تا رامسر) که تعداد آن ها به 60 نفر می رسد. نمونه آماری از روش سرشماری استفاده شد.

بررسی نتایج حاصل نشان دهنده آن است که با بکارگیری کارکنان با تجربه در بخش اعتبارات که از مشتریان کلیدی و خوش حساب ها اطلاعات کافی و وافی دارند و همچنین با آموزش مناسب به آن ها می تواند بر وصول مطالبات سر رسید گذشته و معوق موفق بود. طی دو دهه اخیر بروز بحران های مالی در سیستم بانکی، باعث متضرر ساختن بسیاری از بانک ها و مؤسسات اعتباری و ورشکستگی برخی از آن ها در اقتصاد جهانی گردیده است. درنتیجه وقوع چنین بحران هایی است که وظیفه ناظران به عنوان شناسایی منابع بروز بحران در جهت تصمیم گیری برای کاهش شدت و اثرات آن اهمیت پیدا می کند.

ضعف مقررات هدایت کننده و بی تجربه بودن بانک ها در غربالگری و نظارت بر قرض گیرندگان، باعث افزایش زیان وام ها و فزونی گرفتن مطالبات معوق شده که این خود باعث نقصان ارزش ویژه بانک ها گردیده است. نتیجه چنین وضعیتی برخورداری از منابع کمتر برای اعطای وام شده، که به ناچار انقباض در اقتصاد ملی را به دنبال داشته است.

معضل بزرگی امروزه در مرحله اول بانک های کشور و پس از آن، اقتصاد ملی را تهدید می کند. چرا که مطالبات معوق بانکی، جدا از اثراتی که بر بخش پولی برجای می گذارند، آثار منفی بسیار زیادی هم بر بخش واقعی اقتصاد دارند و مورد توجه کارشناسان اقتصادی کشور قرار گرفته است (ماهنامه اقتصادی ایران، 1389).

بدون شک تلاش برای وصول مطالبات معوق علاوه بر این که کمک موثری به بهبود وضعیت منابع و مصارف بانک هاست. بر رشد اقتصادی کشور و رونق بازارهای ملی تأثیر بسزایی دارد. وصول مطالبات معوق از آن جهت که بهبود وضعیت منابع بانک و امکان اعطای تسهیلات مجدد را فراهم می کند. عاملی برای رشد و پویایی اقتصاد کشور است.

در بخشی از کتاب عوامل مؤثر در وصول مطالبات معوق بانک ها می خوانیم:

علت اصلی به وجود آمدن بدهکاران بانکی و به طبع آن معوقات بانکی را باید در دو بخش مجزا تجزیه و تحلیل کرد. نخست در بخش تسهیلات خُرد که عموماً دریافت کنندگان تسهیلات خرد، وجوه دریافتی را به خرید لوازم مصرفی و یا تامین قسمتی از ثمن خرید خانه اختصاص می دهند، درصورت محاسبه نادرست یا از دست رفتن قسمتی از درآمد خویش، توان بازپرداخت اقساط خود را ندارند.

در بخش تسهیلات کلان، نوسانات شدید اقتصادی، افزایش پایه پولی و تورم، رکود اقتصادی و تصمیمات نادرست اقتصادی مسئولان مهمترین عامل تاثیرگذار در افزایش پدیده معوقات بانکی است. بطور مثال اگر شما یک فعال اقتصادی در بخش تولید مسکن باشید و بازار دچار رکود اقتصادی گردد، دیگر نمی توانید براساس برنامه ریزی انجام داده، نسبت به بازپرداخت بدهی های خود اقدام کنید.

باید بگویم بانک مهر اقتصاد تحقیقات میدانی گسترده ای در خصوص علل و ریشه های بوجود آمدن پدیده معوقات انجام داده است که عمده آن شامل علل درون سازمانی و برون سازمانی می باشد که در قسمت درون سازمانی به علل مختلفی از جمله علل برنامه ای، روانی و انگیزشی، فرآیندی و تصمیم گیری و در نهایت نرم افزاری پرداخته شده است و این امر موجب ضرر و زیان بانک ها، جلوگیری از گردش صحیح پول، عدم ارائه سرویس دهی مناسب، جلوگیری از سرمایه گذاری، فرسودگی توان مدیریتی، کاهش بازدهی کارکنان و در نتیجه کاهش درآمد ملی کشور می شود.

نتایج یک تحقیق نشان می دهد عوامل متعددی در افزایش مطالبات معوق نقش دارد. بر اساس این تحقیق که در پژوهشکده پولی و بانکی انجام شده شکل گیری مطالبات معوق معلول کاستی های درون سازمانی و برون سازمانی است. عوامل درون سازمانی به ضعف موسسه اعتباری در بخش نظارت بازمی گردد و عوامل برون سازمانی از نوسان متغیرهای کلان و سیاست گذاری دستور تاثیر می پذیرد.